「住宅ローンがあるなら、まず返済を優先すべきでは？」
これは投資をしていると、よく聞かれる内容です。
実際、筆者自身も
住宅ローン6800万円を抱えながら投資を続けることに対して、不安を感じる場面は何度もありました。
特に、
・相場暴落・教育費への不安
・金利上昇
・暗号資産の急落
などが重なると、
「本当にこのままで大丈夫なのか」
と考えることもあります。
本記事では、 40代・3人家族の実際の状況をもとに、
・なぜ繰上返済を優先していないのか
・どんなリスクを感じているのか
・なぜ投資を続けているのか
を整理します。
なお、本記事は筆者の実体験をもとにした情報整理であり、
特定の投資行動を推奨するものではありません。
現在の状況
現在の状況は以下です。
・40代
・妻と娘の3人家族
・住宅ローン：約6800万円
・毎月返済：約18万円
・住宅ローン金利：0.35%
さらに、 不動産投資用ローンも複数抱えています。
一般的に見ると、 「かなり借入が多い状態」だと思います。
特に暴落時は普通に不安になります。
それでも投資を続けている理由
住宅ローン金利が低いため
現在の住宅ローン金利は0.35%です。
もちろん借金である以上、 返済負担はあります。
ただ、 現在の低金利環境では、「急いで繰上返済するより、資金を運用に回した方が効率的ではないか」
と考えています。
投資期待利回りを優先しているため
長期前提では、
・インデックス投資
・不動産運用
の期待利回りが、 住宅ローン金利を上回る可能性があると考えています。
もちろん保証はありません。
ただ、「低金利で借りながら、長期で資産形成する」
という考え方で運用しています。
インフレ対策も意識している
最近は物価上昇を実感する場面がかなり増えました。
・食費
・光熱費
・日用品
など、 以前より負担が大きくなっています。
そのため、
「現金だけ持つリスク」
も意識するようになりました。
不動産や株式など、 インフレに比較的強い資産を保有することで、
長期的な資産価値を維持したいと考えています。
現在の資産配分
現在のイメージは以下です。
・不動産：約80%
・NISA：約10%
・暗号資産：約5%
・現金：約5%
かなり不動産比率が高い状態です。
そのため、
「分散が十分とは言えない」
とも感じています。
一方で、 ローンを活用して現物資産を保有している点は、
自分の運用方針の特徴でもあります。
実際に怖いと感じるリスク
収入減少
一番大きいのはこれです。
ローン返済は固定なので、 収入が下がると一気に負担感が増します。
特に会社員の場合、
「収入が急に止まるリスク」
は常に意識しています。
金利上昇
現在は低金利ですが、 今後ずっと続く保証はありません。
もし金利が大きく上昇すれば、 返済負担も増えます。
そのため、
・現金比率
・返済余力
・固定費管理
はかなり意識しています。
相場暴落
投資をしている以上、 暴落は避けられません。
実際に暗号資産下落や相場急変では、 精神的にかなり不安になりました。
含み損より、 “将来の不安”の方がきつかったです。
空室リスク
不動産投資では、 空室も大きなリスクです。
家賃収入が減っても、 ローン返済は続きます。
そのため、
・エリア
・管理状況
・修繕費
なども重要だと感じています。
暴落時に考えたこと
相場が下落すると、
「投資をやめて繰上返済した方が安全では？」
と思うこともありました。
ただ、 その一方で、
・長期投資は短期変動が前提
・現金だけではインフレに弱い
・感情で動くとブレやすい
とも感じています。
そのため現在は、
「無理をしない範囲で継続する」
ことを重視しています。
私の考え方
私の考えはシンプルです。
「借金があるから投資しない」
ではなく、
「リスクを理解した上で、管理しながら運用する」
という考え方です。
もちろん、 正解は人によって違います。
ローン返済を優先した方が安心できる人もいると思います。
そのため重要なのは、
・自分が耐えられるリスク
・精神的に継続できるか
・家計が破綻しないか
を把握することだと感じています。
まとめ
住宅ローン6800万円を抱えながら投資を続けることには、 当然リスクがあります。
実際に、
・暴落
・教育費不安
・金利上昇
・暗号資産下落
など、 不安になる場面は何度もありました。
それでも現在は、
・低金利
・長期投資
・インフレ対策
を踏まえ、 投資とローン返済を両立する方針を取っています。
重要だと感じているのは、
「無理をしないこと」
そして、
「継続できる範囲で運用すること」
です。
免責
本記事は、筆者の実体験および公開情報をもとに作成しています。特定の投資行動を推奨するものではありません。
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